Pour continuer la discussion entamée dans le fil du premier prêt bancaire à un particulier. Autres références : banque de prêt; prêt et épargne (où j’aurais dû répondre au lieu de créer ce fil). Bon, je réalise que ce sujet a été exploré moult fois. Comme quoi il attise les esprits !
Objectif de ce fil : explorer les différents enjeux liés aux prêts en monnaie libre.
Ce qui inclut :
- réflexions générales sur le prêt de monnaie
- déterminer les paramètres techniques
- imaginer un panel d’offre et de possibilités
Quelques points pour commencer l’exploration :
- Les gens aiment épargner, probablement pour le sentiment de sécurité que ça procure et la capacité d’acheter quelque chose (cher ou non) plus tard
- Lorsque suffisamment grande pour couvrir une sécurité de base, et sans plan d’achat à venir, cette épargne peut alors servir à quelqu’un d’autre en étant prêtée (ou donnée, mais ce n’est pas le point ici)
- Le prêt peut alors être vu comme soit 1) un service gratuit, « je ne m’en sers pas maintenant, rends-le moi plus tard » ou 2) un service payant, « c’est un service contre paiement »; ce qui amène le sujet des intérêts.
Fondamentalement, et pour rebondir sur ce que LaurentM mentionnait dans le fil lié, les intérêts sont donc un paiement pour le service d’avoir accès à une quantité de monnaie; dont le prêteur ne pourra plus jouir tout de suite.
Certes, ce n’est pas comme un paiement pour l’accès à un bien physique (comme la location d’une auto), mais il s’agit bien de vendre l’accès indirect à un bien physique ou à un service, que la monnaie permet d’obtenir. Les arguments de Guen sont pertinents : il ne faut pas chercher à avoir toujours plus d’argent avec de l’argent. Mais selon l’accord, une telle entente peut être pertinente dans certains cas.
Par exemple, l’épargne accumulée, dans le cas de la monnaie libre, correspond aussi à du temps de vie. Et pourquoi pas, à un mode de vie frugal; peut-être même à des privations. Il peut donc paraître cohérent de souhaiter vendre cet aspect. Genre, la fourmi ayant trimé tout l’été, peut exiger de la cigale un petit paiement pour avoir accès au fruit de son labeur.
Dans tous les cas, je crois que la volonté de prêter, avec ou sans intérêts, dépend de chacun et de sa relation à l’argent, de ses besoins quotidiens, de ses intentions futures. Mais on peut dire que la liberté de proposer ce service contre paiement est nécessaire, car je pense que certains le souhaiteront, et c’est peut-être ce qui permettra de lancer un certain nombre de projets.
Ainsi selon moi, les concepts d’épargne et de rendement, même si un peu à contresens de la TRM, restent une porte d’accès, une invitation, à la monnaie libre pour ceux venant de la monnaie dette; et, considérant l’aspect de la création monétaire sans dette, je pense que c’est en fait compatible !
Certes, en bout de ligne le fait d’emprunter deviendra obsolète. Mais alors, dans un monde de gratitude et de pur cadeau en accord avec les lois de la nature, la monnaie n’aura plus lieu d’être ― mais ne rentrons pas dans cette discussion ici.
En attendant, la question est alors :
comment rendre un système de prêt (avec ou sans intérêts) juste et équitable dans le contexte de la monnaie libre ?
J’ai lu avec intérêt (!) les explorations mathématiques présentées dans le lien référencé plus haut, mais je n’ai pas déchiffré grand chose. Je comprends qu’il y a des enjeux liés à la relative variation du DU.
Les questions mathématechniques relatives sont par exemple :
- emprunte-t-on des DU ou des Junes ?
- en remboursons-nous plus de DU/June, moins, égal ?
Je ne sais que dire à ce sujet, je laisse la résolution aux pros, et me met plutôt du côté des questions englobantes.
Avec la monnaie libre, je trouve que beaucoup d’options deviennent intéressantes !
Posons déjà quelques bases.
On peut imaginer différents types de prêts :
- Grosse somme maintenant (pour dépense majeure)
- Petite somme récurrente (suite à augmentation des dépenses quotidiennes)
On peut imaginer plusieurs façon de rembourser :
- Montant à Fréquence pendant Durée.
- Montant ou Totalité spontanée
avec des Montants :
- Identiques
(croissants)- (décroissants)
dans plusieurs délais :
- À partir de maintenant
- Après Délai
On peut imaginer différentes sources de prêt :
- Un seul humain
- Plusieurs humains (sorte de financement participatif)
- Une entité (créée par des humains et y étant liée)
et différents destinataires :
- Un seul humain
- Plusieurs humains
- Une entité (qui devra conclure un contrat de remboursement avec les humains l’ayant créée)
Le service de prêt peut être rendu :
- Gratuitement (sans intérêts)
- Contre paiement (avec intérêts)
Si paiement, il peut être :
- En échange (biens, produits, service)
- En monnaie
Bon, ça laisse pas mal de liberté dans les paramètres, et j’en ai peut-être oublié !
Ensuite, n’oublions pas un aspect très important : la monnaie libre June est basée sur la bloc-chaîne.
En tous cas pour l’instant.
Pour moi, c’est un aspect clé de toute cette affaire car il nous permet de programmer des contrats intelligents qui vont gérer tout ça pour nous. C’est ce qui selon moi va rendre tous les paramètres exposés plus haut d’autant plus intéressants, et favoriser la popularisation du fabuleux monde de la monnaie libre.
En somme, ça permet surtout un élément clé qui repose sur la garantie qu’un humain crée une certaine quantité de monnaie à intervalle régulier : le remboursement est programmé directement au niveau de la création du DU. Ainsi, plus besoin de se soucier des échéances, ni pour l’emprunteur ni pour la prêteuse. On a la visibilité de combien de DU est produit, et pouvons emprunter en son regard.
On peut ainsi déterminer un plafond de remboursement selon l’usage individuel. On peut aussi se permettre de réemprunter facilement par-dessus des emprunts existants, jusqu’à une limite qu’il adviendra de déterminer.
De l’autre côté, celui des prêteurs, on pourra imaginer des packs de placements, et créer par exemple des piscines de liquidité permettant l’épargne pour les uns, l’emprunt pour les autres, à différents taux, termes et conditions.
Pour clôre ce post, je crois que, à l’image de la dégénérescence de la DeFi des cryptomonnaies qui expérimente en temps réel des stratégies financières avancées dont nous avons, ici en monnaie libre, peut-être un peu à apprendre, il y a ici la place (et un intérêt pour pirater lesdits dégénérés) à une certaine forme basique de financiarisation de la monnaie libre, à partir des simples concepts humains d’épargne et d’investissement (encouragement avec récompense), fondé sur le fait que chaque humain crée de la monnaie.
Je vais arrêter ici, y’a matière à discuter !
).
)
